''Economía Conductual'' significa que debemos tomar decisiones sobre el gasto y el ahorro no solo de acuerdo con las emociones, sino también con la razón.

Economía Conductual para finanzas personales

¿Cómo ''tacklear'' las conductas nocivas para el bolsillo?

Pequeños trucos o ''empujones'', como los llama el Premio Nobel de Economía, Richard Thaler, que ayudan a tener un comportamiento más racional y menos emocional con el dinero.

Cuando se trata de finanzas personales, solemos ser nuestros principales enemigos. Los primeros que, sin darnos cuenta, boicoteamos nuestro bienestar futuro. 

Hábitos de consumo que desbordan nuestros ingresos, compras innecesarias -ya sea como forma de premiarnos por un logro o de hacer más ''levadero'' un traspié... ¿suena conocido?- y tantas otras decisiones poco saludables para nuestra economía tienen un componente emocional más fuerte de lo que creemos.

Economía Conductual Premio Nobel

El tema fue estudiado por el economista Richard Thaler, y encontrar mecanismos que ayuden a un mayor autocontrol a la hora de tomar decisiones financieras le valió el Premio Nobel de Economía en el año 2017.

Thaler planteó que, ante dos alternativas en materia de decisiones económicas, los individuos tendemos a tomar siempre aquellas que son más fáciles. Aunque, claro, no siempre son las más acertadas ni las que generan mejores perspectivas a mediano y largo plazo.

Un ejemplo casi cotidiano son las compras que hacemos solo porque hay una oferta, sin pensar si realmente necesitamos ese vestido, ese pantalón o una cafetera express de última generación. Pedir delivery es otro gasto de esos que no nos detenemos a “racionalizar”.

¿Por qué? Porque es más fácil comprar algo ya hecho que pasar por el supermercado y ponerse a cocinar, aunque si lo pensamos 5 minutos nos damos cuenta de que es más caro y bastante menos saludable.

Una ayudita para la conducta en las finanzas personales

Son las emociones las que meten la cola y Thaler comprobó que un “Pequeño Empujón” (Nudge, su nombre original en inglés y título también de su libro sobre el tema) puede resultar clave para ''tacklear'' a las emociones y tomar decisiones más correctas desde el punto de vista financiero.

• - Un Nudge según el autor es, por ejemplo, poner el monto destinado a ahorro en débito automático. Así, por más que la emoción quiera hacernos dar un mal paso, ese dinero ya estará a buen resguardo.
  
  
• - Otro empujón que nos ayudará a ser más racionales es, por ejemplo, decidir no llevar las tarjetas de crédito en la billetera. A la hora de ver esa oferta irresistible, habrá que volver a casa y buscar el plástico para poder comprar. Tiempo suficiente para racionalizar la compra y descartarla si era solo un impulso.
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• - Elegir el pago total de los consumos con tarjeta de la cuenta bancaria (cuando hay que elegir la opción en el banco), y no solo el mínimo, sería otro nudge para lograr finanzas personales más saludables.
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• - Las opciones predeterminadas, esas que viene marcadas por defecto, son nudges. Son positivos si nos impulsan a una conducta que beneficie nuestra economía, como aplicar descuento de tarjetas de fidelidad al cargar combustible, pero pueden ser negativos si nos llevan al lado contrario: pagar en cuotas con interés como opción ''por default'' en una compra online.

Si nos centramos concretamente en el ahorro y la inversión pensando a mediano y largo plazo, desde la economía del comportamiento se analizaron diversas causas psicológicas que generan barreras en este sentido. Los obstáculos principales para los argentinos las describe Gabriel Chaufan, profesor de la Facultad de Ciencias Empresariales y del Programa de Finanzas Personales del IAE Business School de la Universidad Austral:

• - Miopía, que significa que la gente no se proyecta a sí misma hacia el futuro, y por ende no quiere ahorrar para “el yo del futuro”. Lo visualiza como un tercero y prefiere gastar el dinero ahora.
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• - Inercia, al igual que adelgazar o cualquier hábito saludable, siempre vamos a arrancar mañana o la semana que viene o el mes que viene: es muy difícil romper la inercia y empezar a ahorrar.
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• - Aversión a perder. Si bien esta barrera es universal, en Argentina se torna crítica aunque existan mecanismos de mitigación de ese riesgo.

Thaler, considerado uno de los padres de la economía conductual (una rama que mezcla la economía con la psicología) dejó en este libro algunas claves para entender cómo motivar a las personas a comportamientos que a la larga serán más favorables para ellos:

''Un arquitecto de decisiones tiene la responsabilidad de rediseñar el contexto en el que las personas toman decisione'' y en esa misma línea asegura que ''si te interesa cambiar el comportamiento de la gente, encárgate de hacerles las cosas fáciles''.