Prepararse para el retiro: una tarea del presente

El haber que se recibirá por parte de la Seguridad Social no alcanzará para una jubilación sin estrés económico. La clave es empezar desde joven e invertir a largo plazo.

Cuanto más desafiante es la situación económica y financiera, más importante es pensar y preparar el terreno a futuro. Si lo que buscamos es tranquilidad para cuando llegue el momento del retiro de la actividad laboral, mejor empezar cuanto antes.

Los números son elocuentes: la jubilación máximo es actualmente de $252.500 y, como hay un tope de $410.742 para el salario sobre el cual se aporta, quienes poseen mayores ingresos serán los que obtengan un menor porcentaje respecto de su salario en actividad a la hora del retiro. La diferencia es más acentuada aún en el caso de profesionales independientes que aportan como Autónomos. Esa brecha entre el haber jubilatorio y lo que realmente se necesita para mantener el mismo estándar de vida, solo puede cerrarse con ahorro e inversión propios.

La situación no va a mejorar a futuro, y no solo por las particularidades de la economía local. Hay dos factores que afectan a la seguridad social a escala global: la expectativa de vida de las personas es cada vez mayor, y los índices de natalidad son menores. A largo plazo, eso da menos gente activa y aportando.

Diego Dyszel, profesor del Programa de Finanzas Personales de la IAE Business School de la Universidad Austral es contundente: ''Es importante empezar a involucrarse con el tema de ahorros e inversiones a una edad temprana. Claramente a los veintipico todavía nos sentimos inmortales, pero si uno logra entender la relación entre ahorrar postergando consumos vs. consumir ahora, se empiezan a delinear los objetivos, entre los que está el retiro, y el tiempo jugará muy a favor''.

''Mucha gente aborda el tema pasados los 40 años, porque antes se dedicó a viajar, estudiar, formar una familia, entre otros. Y no está mal ni es tarde para hacerlo. Solo que implicará invertir de una manera diferente que si uno tiene 20 años'', plantea Dyszel.

Interés compuesto

La clave de la planificación a largo plazo está más en el tiempo durante el cual se aporte para el objetivo y la constancia, que en el capital aportado. La razón que la explica es el interés compuesto, que se genera al reinvertir los intereses o las ganancias obtenidas sobre el capital.

Por ejemplo, usando como base el rendimiento promedio histórico del índice S&P 500, que ronda el 8% anual, un inversor que tenga un capital inicial de USD 10.000 y aporte todos los meses USD 200, al cabo de 10 años tendrá USD 57.500, en 20 años tendría en capital de casi USD 163.000, y si mantuviera esta estrategia por 30 años, obtendría USD 396.000.

Una estrategia de inversión a largo plazo puede hacerse diversificando entre renta fija y renta variable. La teoría indica que cuanto más joven es una persona, mayor porcentaje debería invertir en renta variable (acciones), para ir disminuyendo este activo e incrementando el peso de los bonos a medida que se acerca a la edad del retiro.

Es que las acciones, si bien son más volátiles en su precio y por ende más riesgosas, son también las que pueden aportar un mayor rendimiento a la cartera de inversión a largo plazo. Mientras se es joven, un revés en el rendimiento del fondo pensado para retiro es una situación reversible. En cambio, más cerca de la jubilación, la prioridad debe estar puesta en conservar el capital y reducir la exposición a riesgo.  

El fondo para el retiro se puede diseñar combinando CEDEARs, ETF, títulos públicos y bonos corporativos, respetando siempre el perfil de riesgo de cada inversor. El armado de la cartera y su revisión periódica debe ser hecho en forma conjunta con un asesor de inversiones.

Bienestar financiero

El objetivo de mantenerse firme en una estrategia de largo plazo es siempre alcanzar la ansiada libertad financiera o Bienestar Financiero, tal como la denomina la firma Mercer, una compañía líder en planes de compensación para que las empresas ofrezcan a sus empleados. 

Algunos datos que la compañía recopiló a junio de 2022 entre empleados en relación de dependencia, encuestados sobre su situación y preocupaciones financieras, revelan que:

• - Las principales necesidades financieras de los empleados (más del 50%) son: cubrir necesidades básicas familiares (alimentos, ropa y vivienda) y poder ahorrar.
  
  
• - La mayoría de los colaboradores comentan que piensan entre 30 minutos y una hora al día en temas financieros y en su situación económica.
  
  
• - Más del 60% indica que una de las acciones que podría realizar su empresa para disminuir su estrés financiero es realizar talleres o webinars de educación financiera.
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  - La mayoría de los empleados dice que piensa vivir su retiro por medio de ahorro, inversión o negocio; sin embargo, gran parte de ellos ahorra menos del 5% de su sueldo.
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  - La mayoría de los colaboradores considera que puede obtener estabilidad financiera a través de mejorar sus presupuestos y ajustar sus estilos de vida.
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