Tarjetas de crédito: ¿aliadas o enemigas?

Cómo explotar todos sus beneficios. ¿Qué mirar antes de decidir comprar en cuotas? ¿Cuándo conviene, y cuándo no?

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Ni ángeles, ni demonios. Las tarjetas de crédito pueden ser grandes aliadas del presupuesto -y más en épocas de alta inflación como la actual- si sabemos usarlas y sacarles el máximo provecho. La regla número uno es saber que se trata de un ''crédito'' y no de una ampliación de nuestros ingresos. El consumo con la/las tarjetas de crédito que tengamos debe ser cancelado totalmente al vencimiento del resumen de cuenta. No hacer el pago mínimo. Es de esos ítems que sí o sí en el presupuesto debemos considerarlo un ''gasto fijo''. De no hacerlo, las tasas de interés sobre los saldos impagos -que pueden superar ampliamente el 150% anual dependiendo del banco y/o emisor de la tarjeta- van a desequilibrar nuestra economía. Incluso, ponerla en peligro.

Beneficios de las tarjetas de crédito

Con esto claro, podremos explotar sus beneficios:

Cuando pagar la tarjeta de crédito

-Un primer punto a favor: si sabemos comprar el día indicado, tendremos casi 40 días hasta tener que realizar el pago. Eso es porque las tarjetas tienen un período de facturación pre establecido que el usuario conoce de antemano (figura en el resumen de su cuenta). Además, entre que cierra el ciclo y vence la tarjeta suele haber entre 7 y 10 días más para abonarla. Entonces, una compra hecha el día que se inicia el período, tendrá bastante más de un mes para ser cancelada.

Un Fondo Común de Inversión (FCI) de Money Market

-Un consumidor bien organizado, puede usar un Fondo Común de Inversión (FCI) de Money Market o de Dinero (liquidez inmediata) para lograr alguna rentabilidad sobre los fondos destinados al pago de la tarjeta de crédito dentro de, por ejemplo, 10 o 15, o 20 días.

Cómo ganarle a la inflación con la Tarjeta de Crédito

-Ganarle a la inflación es otra posibilidad que nos dan las tarjetas. La variación interanual del Índice de Precios al Consumidor (IPC) según el INDEC fue a julio de 51.8% y 3% mensual. ¿Cómo sacar ventaja? Valiéndose de planes de cuotas a bajo interés (en general tasas subsidiadas por el gobierno para estimular el consumo) para adquirir bienes que resultaría muy costoso comprar al contado. O incluso, disponiendo del dinero para hacerlo, puede que resulte más rentable, pagar en cuotas e invertir esos fondos en un FCI que ajuste por inflación.

Cómo pagar la tarjeta de crédito

-¿Qué pagar en cuotas? Lo más recomendable es reservar esta estrategia para adquirir bienes o servicios que realmente sean necesarios. Una compra pensada y sobre todo: necesaria. Las cuotas son útiles para adquirir o renovar electrodomésticos, comprar materiales de construcción, muebles o servicios turísticos, por ejemplo.

Límite de la tarjeta de crédito

-Antes de comprar, es importante chequear el límite disponible para pagar en cuotas. Eventualmente se puede pedir al banco o emisor de la tarjeta que lo aumenten. Esto dependerá mucho de los ingresos del titular y de su calificación crediticia.

Plan Ahora 30

-Ahora 30: A los planes de 12 cuotas fijas, el Gobierno sumó el Ahora 30 y Ahora 24. Cada plan puede ser utilizado para ciertos productos (que están especificados en el Programa). Tienen por objetivo reactivas el consumo y en términos generales rige para: línea blanca (heladera, lavarropas, cocina, aire acondicionado, etc.), computadoras y celulares, materiales y herramientas de construcción, etc.

Se trata de cuotas fijas, no cuotas sin interés. Para determinar si conviene o no, la variable a tener en cuenta es qué interés nos aplicarán y cuál es la inflación proyectada para ese período. También evaluar qué descuento nos aplicarían por pago al contado.

Según los datos que publica el Ministerio de Desarrollo Productivo, que es quien está a cargo del programa, el recargo máximo que el comerciante puede aplicar al producto es de 1,4 sobre el precio de contado (40%). Es decir, un producto de $100.000 podrán cobrarlo $140.000 en 30 cuotas (dos años y medio) de $4.666.